Pagherò

Il certificato di deposito è un titolo vincolato e trasferibile a terzi, chiunque ne è in possesso ha il pieno diritto al rimborso del capitale investito maggiorato di eventuali interessi.

Tali certificati hanno, solitamente, una durata che può oscillare dai tre mesi fino ad arrivare a 5 anni, ed il tasso applicato può essere fisso o variabile.

Vediamo nel dettaglio le tre diverse categorie di certificato di deposito
–Certificato di Deposito a tasso fisso, all’importo capitale saranno aggiunte le quote di interesse applicando un tasso prestabilito all’apertura, che non subirà variazioni nel corso della durata del deposito stesso;
-Certificato di Deposito a tasso variabile, l’investimento sarà remunerato sulla base di un tasso di interesse variabile, il tasso sarà calcolato periodicamente in base al contratto stabilito, è potrà variare di volta in volta in relazione all’andamento dei tassi di mercato;
–Certificato di deposito con interessi corrisposti attraverso cedole (coupon) e liquidati periodicamente;
-Certificati zero-coupon, ove gli interessi non saranno periodicamente liquidati, bensì saranno corrisposti alla scadenza del certificato di deposito alla pari col capitale investito.

VANTAGGI
– Certezza di recuperare l’importo capitale investito;
– Possibilità di effettuare investimenti di piccole somme;
– Tassi di interesse solitamente superiori alla media dei depositi bancari o postali.

RISCHI O SVANTAGGI
– rimborso possibile solo trascorsi i 18 mesi dall’apertura del certificato;
– rischio derivante dal tasso, se variabile non si ha mai la certezza del rendimento;
– in caso di certificati cartacei, rischio di smarrimento o distruzione degli stessi con conseguenti problemi nella riscossione.

Possono sottoscrivere i predetti certificati solamente le persone fisiche che risultano residenti nello Stato Italiano, la procedura di sottoscrizione è davvero semplice, basta recarsi infatti nella propria banca di fiducia e valutare attentamente i rischi e le peculiarità insieme al funzionario addetto, una volta stabilito di voler accedere ai certificati di deposito offerti dalla banca in questione, e fissati i parametri più vicini alle nostre esigenze basta avviare l’iter burocratico.
E’ sempre consigliabile farsi seguire in tutta la suddetta procedura da personale esperto o da una persona di fiducia che abbia delle pertinenze in merito, in modo tale da non ritrovarsi con un prodotto finanziario che anziché rifocillare le vostre tasche, le svuoti.
Uno strumento quello del certificato di deposito, un po fuori moda ormai, ma che potrebbe risultare ancora comodo per qualche piccolo risparmiatore che non ha intenzione di far dormire i propri soldi sotto il materasso.

Il decreto-legge n. 7 del 31 gennaio 2007 e la Legge n. 40 del 2 aprile 2007 di conversione con modificazioni del decreto 7/07 hanno previsto la cancellazione delle penali per l’estinzione anticipata del mutuo.

Fino ad allora la banca richiedeva penali, spesso piuttosto pesanti, nel caso in cui il mutuatario chiedesse di poter estinguere anticipatamente il debito pagando il capitale residuo.

Il compenso per l’estinzione anticipata doveva essere espressamente indicato sia nel prospetto informativo europeo (E.S.I.S.), sia nel “foglio informativo” e nel documento di sintesi prescritti dal C.I.C.R.

In un contratto di mutuo a tasso variabile la penale era generalmente fissata in percentuali contenute, mentre nei mutui a tasso fisso le banche erano solite richiedere penali molto forti e spesso indicate in maniera poco chiara.

Il decreto legge 7/07 ha stabilito che non vengano più applicate penali per estinzione anticipata dei mutui stipulati a partire dal 2 febbraio 2007 concessi da banche, istituti finanziari, ed enti di previdenza obbligatoria (INAIL, INPS, ecc..) per acquistare o ristrutturare unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica e professionale da parte di persone fisiche.

La Legge n. 40 di conversione con modificazioni del decredto 7/07 ha stabilito che non vengano più applicate penali neanche agli altri mutui siglati dopo il 3 aprile 2007.

Inoltre, un accordo tra ABI e associazioni dei consumatori ha definito l’importo massimo delle penali per estinzione anticipata applicabili ai mutui contratti prima del 03 aprile 2007 e 2 febbraio 2007.

Le misure massime delle penali di estinzione anticipata variano in funzione:

della tipologia del tasso di interesse (variabile, fisso o misto);
dell’anno in cui è stato sottoscritto il mutuo;
dell’“anzianità” del mutuo (a seconda che il mutuo sia nella prima o nella seconda metà del periodo di ammortamento, nel terzultimo anno o negli ultimi 2 anni).

Una possibilità molto interessante.

Le auto storiche (o d’epoca) sono definite tali se hanno raggiunto i trenta anni di età dalla prima immatricolazione. Leggi la nostra guida per sapere come avvengono le quotazioni, quali certificazioni devono avere, i benefici fiscali previsti dalla legge e come scegliere il modello che più si presta ai tuoi desideri di collezionista o investitore.

Quotazioni
Negli ultimi anni le auto storiche stanno suscitando un grandissimo interesse sia nei collezionisti che nella gente comune. Il motivo di tale successo è da ricercarsi in molteplici cause. In primo luogo potremmo dire che si tratti di una tendenza di moda del mercato che piuttosto che ricercare nuovi modelli tende a riscoprire linee del passato che stanno tornando sempre di più in voga.
Ma nella restante parte dei casi si tratti di ricordi, emozioni, avventure vissute con una specifica automobile, quella voglia di libertà delle generazioni passate. Potremmo quasi dire un viaggio nei lontani anni 50-70. Quanti di noi non sono colpiti da un gran numero di ricordi quando vedono un preciso modello che ci passa davanti. Ecco spiegato il grande interesse di tanti automobilisti per questa grande categoria di auto.
Per quel che riguarda il mercato delle auto storiche non esistono delle vere e proprie quotazioni come accade per le auto nuove o usate.
Per questo motivo non abbiamo di fatto un riscontro in percentuale di tale mercato ma possiamo assicurarvi che il volume d’affari sviluppato intorno a tale tipologia di auto è vastissimo. Si tratta di un giro di “affari” riservato ad un “elite” di persone affezionate alle auto d’epoca.
Non esistono delle quotazioni ufficiali di mercato perché il prezzo viene stabilito in base a una serie di considerazioni che vanno al di là del valore effettivo della vettura; si tratta di valori sentimentali che legano il venditore e l’acquirente a quella vettura.
Ben sappiamo come dalla maggioranza degli esperti in questo settore le auto italiane vengano considerate dei veri e propri gioielli di meccanica e bellezza. I vari modelli verranno catalogati per marca, modello, cilindrata ed anni di produzione. Le quotazioni variano molto in base agli allestimenti e allo stato stesso della vettura.
Nel momento d’acquisto di un auto d’epoca bisogna fare molta attenzione ai vari particolari andando ad ispezionare minuziosamente l’autovettura, facendo tra l’altro particolare attenzione anche ad auto restaurate perché se il restauro non è stato fatto in maniera corretta rovinerà la macchina. Il consiglio è quello di stipulare una scrittura privata come questa in cui sono specificati tutti i dettagli.

Certificazione
Andiamo ad analizzare come si fa per ottenere una certificazione di auto d’epoca; l’autovettura deve essere sottoposta al controllo della commissione tecnica dell’ASI secondo le procedure previste dal Regolamento Tecnico. Si tratta di un esame gratuito.
Successivamente il proprietario dell’autovettura dovrà compilare l’apposita domanda per l’iscrizione nel registro delle auto storiche allegando 3 fotografie del veicolo (anteriore, numero di telaio e targhetta identificativa), fotocopia del libretto di circolazione e del foglio complementare.
Terminate le procedure sopra descritte si avrà il rilascio dell’Attestato d’iscrizione al registro dell’ASI e da questo momento il proprietario dell’autovettura può cominciare a beneficiare di tutte le agevolazioni del caso; si avranno dei consistenti sconti sull’assicurazione, l’esenzione dalla tassa di possesso sull’auto che cambia in tassa di circolazione per autovetture compresi tra i venti e trenta anni di anzianità dalla prima immatricolazione.
Inoltre possedendo una vettura storica si è esentati dai controlli dei gas di scarico, secondo le direttive vigenti nel proprio comune. Talora questo controllo potrebbe essere richiesto per veicoli che non siano in perfette condizioni meccaniche.
Dopo aver ottenuto l’Attestato d’iscrizione è necessario anche il certificato d’identità della vettura. Questo passaggio prevede un iter burocratico più complesso in quanto l’autovettura deve essere esaminata dai Commissari Tecnici Nazionali.
Questo tipo di documento è la massima attestazione che un veicolo può ottenere nell’ambito storico in quanto il controllo da parte delle commissione sarà molto scrupoloso e terrà conto di numerosi aspetti; i colori che devono essere quelli originali dichiarati dalla casa costruttrice come gli interni e la parte meccanica.
Le agevolazioni di tale documento sono le medesime a quelle della registrazione all’archivio storico ma in più con il certificato d’identità l’autovettura verrà fornita di una targhetta in ottone dando la possibilità di partecipare a tutte le manifestazioni organizzate dall’ASI. Tale pratica ha un costo che si aggira intorno ai 103.29 euro.

Benefici fiscali
La legge finanziaria del 21 Novembre 2000 ha stabilito l’esenzione dal pagamento della tassa automobilistica le vetture d’epoca, tranne quelle adibite ad uso professionale, a partire dall’anno della loro prima immatricolazione in Italia oppure all’estero.
Inoltre tale beneficio è esteso ad autovetture di particolare interesse storico, vetture costruite specificamente per competizioni, auto realizzate ai fini della ricerca tecnica o estetica ed infine per veicoli di spiccato interesse storico o collezionistico in relazione del loro rilievo industriale, sportivo o estetico.
La classificazione sopra citata è stata stabilita dall’ASI e viene aggiornata annualmente. Bisogna comunque precisare che le auto d’epoca sono soggette in caso di circolazione ad una tassa forfetaria stabilita su base annua.

Non sempre la banca eroga il mutuo al momento della stipula del contratto, molto spesso trattiene la somma sino all’avvenuta iscrizione e consolidamento dell’ipoteca e quindi anche due o tre settimane dopo la firma del contratto.

Questo ritardo nell’erogazione della somma mutuata può creare notevoli problemi in quanto il mutuatario ha la necessità di disporre del denaro per acquistare l’immobile che servirà come garanzia del mutuo. E’ facile comprendere che si instaura un circolo vizioso: senza la disponibilità dell’immobile è impossibile avere il mutuo in quanto non è possibile iscrivere l’ipoteca, senza mutuo è impossibile ottenere la disponibilità dell’immobile.

Per fare fronte a questo problema le banche concendono un prefinanziamento, ovvero un finanziamento che copra il periodo tra la stipulazione del mutuo e il tempo necessario al consolidamento della garanzia.

In questo caso è opportuno verificare quali siano gli interessi e gli altri eventuali oneri che la banca richiede.

Il bonifico è uno dei metodi più comuni e sicuri per trasferire denaro da un conto a un altro. Il trasferimento può avvenire tra due persone che si trovano in qualsiasi parte del mondo, ed è praticamente istantaneo, nonché interamente elettronico, senza necessità di utilizzare del denaro fisico.

Origini

Il bonifico è stato largamente utilizzato in campo commerciale fin dall’inizio dell’era delle comunicazioni elettroniche. Il telegrafo, inventato agli inizi del 19° secolo, ha permesso di effettuare comunicazioni elettroniche istantanee. A quei tempi comportava la necessità di consegnare una somma a un operatore telegrafico che avrebbe contattato i colleghi di un’altra filiale, dando loro istruzioni per recapitare la somma al destinatario. In seguito il denaro sarebbe stato spedito fisicamente alla seconda filiale.

Caratteristiche

Per effettuare un bonifico saranno necessarie alcune informazioni sul conto del destinatario. Sulla distinta di versamento dovrete indicare i dati del beneficiario (nome, ragione sociale, indirizzo); il nome della banca del beneficiario, la causale del pagamento e il codice IBAN (che contiene i codici CAB e ABI della banca del beneficiario, oltre al numero di conto corrente). Nella maggior parte dei casi può essere effettuato tramite Internet. Per dettagli è comunque possibile leggere questa guida su come fare un bonifico sul sito Ilbonificobancario.com.

I bonifici diretti presentano dei vantaggi rispetto ad altri metodi di trasferimento del denaro, ad esempio gli assegni. Un bonifico non può essere rifiutato, poiché richiede la verifica del conto di chi lo invia prima che il trasferimento venga accettato. E’ un metodo istantaneo, perciò permette di risparmiare tempo. L’unico svantaggio è che la maggior parte delle banche li effettua a pagamento, specialmente se internazionali o indirizzati a un conto di un’altra banca.

Un pericolo insito nel trasferimento di denaro in maniera anonima è che l’altra parte potrebbe incassare il denaro senza poi fornire alcun servizio: i bonifici possono essere soggetti a molte truffe. I trasferimenti anonimi dovrebbero essere condotti solo tra persone che pensano di potersi fidare l’una dell’altra. Se non è il vostro caso, un bonifico bancario offrirà maggiore sicurezza, spesso a un prezzo più economico.

Tipologie

Oggi la tecnologia ha fatto dei grandi passi in avanti e nella maggior parte dei casi le operazioni sono completamente automatizzate. I due tipi principali di transazione sono quello tra due banche e quello fatto utilizzando un servizio di trasferimento anonimo. Il trasferimento di denaro tra due banche richiede che entrambe le parti rendano noti dei dati personali, mentre un servizio di trasferimento privato permette di non fornire i propri dati bancari all’altra parte, realizzando il trasferimento in maniera anonima.